演，按20人均摊模型计算，逻辑一致）。
??风险概率：参考该年龄段（50-65岁）建筑工人重大疾病（含严重职业病、癌症、心脑血管重疾等）的粗略发病率。由于缺乏精确数据，古民采用一个非常粗略的估计：未来5年内，20人中至少有1人发生保障范围内重大疾病的概率，假设为30%。（这是一个为了推演而设定的示意性概率，实际可能更高或更低）。
??资金池规模：采用方案B的中性情景（年化5.0%）进行推演，因为此情景相对均衡。则5年后，B账户总资金池规模约为：34500元（同前，但这是20人共享的总池）。
推演场景分析：
1.场景一：五年内无人出险（概率未知，假设为70%对应上文）
??结果：B账户积累至约3.45万元。这笔钱继续滚动，为下一个五年周期提供更强的保障基础。如果持续积累10年（年化5%），总资金池可达约7.8万元，接近“覆盖2年基础治疗费”的乐观目标（需按通胀调整后）。
2.场景二：五年内有一人出险（假设发生在第5年末，概率30%）
??假设治疗费用：采用五年后通胀调整的“基础治疗包”年费用，4.6万元/年。
??A账户（急救包）先行给付：假设五年后A账户（活期，年化1%）积累约3.1万元，按规则给付其30%（约9300元），最高不超过3万，实际给付9300元。
??B账户（储备金）补充：患者可申请动用B账户资金。按规则“不超过当时市值20%”，则最高可申请34500*20%=6900元。需三分之二成员同意。
??患者可获得的总互助金：A账户9300元+B账户（假设全额批准）6900元=16200元。
??对照治疗费缺口：一年基础治疗费约需4.6万元。假设患者有新农合报销（假设报销50%），自付约2.3万元。则互助金16200元可覆盖其自付部分的约70%。这能极大缓解患者家庭在确诊第一年的现金压力。
??资金池后续：给付后，A账户剩余约2.17万，B账户剩余约2.76万。成员继续缴费，资金池逐渐恢复。
3.场景三：五年内有两人出险（概率低，但考虑极端情况）
??情况将变得非常紧张。A、B账户资金可能被大量消耗。这凸显了该微型计划保障能力的有限性，以及必须设定给付上限（如B